Jednymi z największych zagrożeń dla wolności finansowej są kredyty i inne zadłużenia. Dowiedz się, jak odpowiedzialnie podejść do swoich finansów, jak pozbyć się długów i jakie kroki podjąć w kierunku do niezależności i wolności finansowej.

Niestety, ale prawda jest taka, że nagminnie żyjemy ponad stan. Sama mam w swoim kręgu znajomych osoby, które posiadają więcej zobowiązań niż majątku.  W stwierdzeniu, że można wydać każde pieniądze, nie ma dużej przesady. Co więcej, dysponując teoretycznie sporymi zasobami, nadal może istnieć pokusa, aby się zapożyczać. Nie jesteśmy nauczeni cierpliwości, liczymy na natychmiastowy efekt. Super promocja na sprzęt elektroniczny, korzystna oferta zakupy nowszego rocznika samochodu lub wakacyjny wyjazd finansowany z karty kredytowej. Nie jestem przeciwniczką kredytów, jeśli mają one swoje uzasadnienie, ale jako osoba dążąca do jak największej niezależności wiem, że spirala zobowiązań potrafi samoistnie się nakręcać. Bardzo często zadłużanie się jest podyktowane najnowszymi trendami, które niesie za sobą życie w mediach społecznościowych. Chcemy pokazać się z jak najlepszej strony. Jesteśmy przekonane, że o naszej wartości świadczy wygląd lub rzeczy, które posiadamy. To pogłębia nasz konsumpcjonizm, a co za tym idzie – nasze zobowiązania.  Jak zatem ogarnąć swoje finanse i jak pozbyć się długów?

Finansowy rachunek sumienia, czyli jak ograniczyć wydatki?

Wydawać by się mogło, że nie ma sposobu na to, aby nie mając pieniędzy i wspierając się różnymi rodzaju pożyczkami, pozbyć się długów, a jedynym sposobem na sukces jest zacząć zarabiać więcej. Nie jest to jednak prawda. Pierwsze co należy zrobić to zadanie sobie uczciwie pytania, które pożyczki są czymś niezbędnym do zrealizowania życiowych celów, a które wynikają jedynie z ulegania pokusom, czy są wręcz zwykłą fanaberią. Jak to rozgraniczyć? Powiedziałabym, że kryterium jest dosyć intuicyjne, ale też w dużej mierze opiera się na logicznych przesłankach. Rzeczy, które są niezbędne do życia i funkcjonowania, których jednocześnie nie można sfinansować inaczej niż poprzez pożyczkę, mogą być nią wsparte. Kredyt studencki, gdy nie mamy innych możliwości opłacenia edukacji. Zakup mieszkania, ponieważ nie mamy perspektyw, aby wnieść coś więcej niż uzbierany wkład własny. Samochód w rozsądnej, dopasowanej do naszego standardu życia kwocie, który umożliwia dojazdy do pracy. Nie oznacza to, że nie byłoby dobrze pozbyć się również tych długów, ale w Twojej piramidzie dążenia do niezależności finansowej mogą one mieć niższy priorytet. Czego zatem należy absolutnie unikać? Największe zło to karty kredytowe. Dają one złudne poczucie szybkiego i bezproblemowego finansowania bieżących potrzeb, trudno jednak jest się ich pozbyć. Tym samym możemy przez lata mieć wieczny debet i ponosić z tego tytułu koszty w postaci oprocentowania, czy też wynikających z zawartej umowy opłat. Równie zwodnicze mogą być wszelkie raty, czy kredyty konsumenckie. Powiedzmy sobie szczerze okazje typu wyprzedaże, czy promocje są tak powszechne, że nie musimy dawać się skusić na pierwszą lepszą marketingową kampanię. Dużo rozsądniejsze będzie zbudowanie poduszki finansowej i korzystanie z niej na wypadek nieprzewidzianych wydatków, niż wspomaganie się kredytami.

Jak pozbyć się długów?

Załóżmy, że etap analizy, co możesz dosyć szybko spłacić, a co zajmie Ci więcej czasu, masz już za sobą. Co teraz? Prosta rada polegająca na sugestii typu „zbierz się w sobie i spłać wszystko” to za mało, żebyś wiedziała jak działać. Nawet jeśli takie jest sedno problemu i taki cel chcesz osiągnąć, to aby skutecznie okiełznać wroga, musisz mieć bardziej szczegółowy plan działania i podzielić go na etapy, które będziesz konsekwentnie realizować. Finansowi guru zalecają często radykalne rozwiązania, ja natomiast promuję metodę małych kroków. Możesz przyjąć strategię, że zaczynasz od tego, czego najłatwiej będzie Ci się pozbyć, a stopniowo robisz finansowe porządki, zabierając się za coraz trudniejsze tematy. Zaletą takiej strategii jest to, że szybko dostrzeżesz efekty, co dla wielu osób jest istotne i działa motywująco. Spoglądanie jak znikają zobowiązania, potrafi dodać skrzydeł. Takie podejście jest jednak obarczone pewnym ryzykiem. Nie zawsze będzie ono korzystne finansowo. Czasami większe i pozornie trudniejsze do spłacenia kredyty, zjadają Cię dużo mocniej niż drobne debety. Wszystko zależy od rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz kosztów związanych z zadłużeniem. Mówiąc najprościej, możesz na początku wybrać najtrudniejszego przeciwnika, a jego pokonanie szybko odczujesz w postaci przypływu gotówki na koncie.

Skąd wziąć pieniądze na spłatę długów?

Świadomość problemu i opracowanie planu to jedno, ale skąd wziąć na to środki? Ta odpowiedź to zawsze najbardziej interesująca nas część rozmowy. Tutaj nie ma innego sposobu niż dwie drogi: znaleźć dodatkowe źródło dochodu lub zacząć oszczędzać. Skupmy się na drugim sposobie, którego ja jestem zwolenniczką. Przyjmijmy czysto hipotetyczną sytuację. Spłatasz kredyt w ratach miesięcznych w wysokości 200 zł. Do końca zostało Ci jeszcze 12 miesięcy, czyli 2400 zł. Nie jest to duża kwota, ale mimo wszystko odczuwasz ją w budżecie. Świetnie byłoby wcześniej to spłacić, ale przecież nie masz pieniędzy. Co możesz zrobić? Znowu sprawdzają się drobne kroki.

Przeanalizuj swoje nawyki

Przyjrzyj się swoim nawykom. Może codziennie kupujesz kawę na wynos w drodze do pracy? Kusisz się na magazyn za 20 zł, po czym i tak go nie czytasz? Co miesiąc kupujesz jakąś tanią bluzkę lub inną część garderoby, której nigdy nie nosisz? Każda z nas ma na sumieniu takie finansowe grzeszki. Ja od zawsze byłam zwolenniczką kupowania kawy na stacjach benzynowych. I ktoś zapyta – ale co w tym złego? Teoretycznie nic, gdyby nie fakt, że nawet dzieci zaczęły zwracać mi uwagę, że ja tej kawy nawet w połowie nie dopijam. Każdego dnia wyrzucałam pieniądze do przysłowiowego śmietnika. Ostatecznie zainwestowałam w super kubek na wynos i teraz odwożę dzieci do szkoły z domową kawą w ręce 😊 Tym sposobem, odkładając drobne kwoty może się nam udać skrócić spłatę wyżej omawianego kredytu o kilka miesięcy. Identycznie możesz postąpić z dużo większymi zadłużeniami. Siła Kobiety Alfa jest w Tobie, to Ty wybierasz czy bardziej zależy Ci na uleganiu zachciankom, czy pozbyciu się zadłużeń, aby szybciej osiągnąć finansową niezależność.

Sprzedaj niepotrzebne rzeczy

Świetny sposób na dodatkowe pieniądze pozwalające na spłatę długów, to również konsekwentne pozbywanie się niepotrzebnych rzeczy. Każda z nas ma coś, co może pożegnać bez żalu i tym sposobem zdobyć dodatkowe środki. Nietrafione zakupy lub nieużywane rzeczy, zamiast zalegać na półkach lub w czeluściach szafy, zyskają drugie życie. Możesz pomyśleć zarówno o droższych rzeczach typu sprzęt elektroniczny, nieużywanych już przez rosnące dzieci przedmiotach, jak i drobiazgach typu książki, torebki, czy kosmetyki. Dostępne w Internecie platformy do sprzedawania używanych rzeczy, grupy na Facebooku, czy lokalne inicjatywy to dobry sposób na wystartowanie ze sprzedażą.

Zrezygnuj z niepotrzebnych umów i subskrypcji

Dobrze jest też sumiennie przyjrzeć się różnego rodzaju umowom, subskrypcjom i opłatom. Może przepłacasz za media typu Internet, telewizję, telefon. Czasami kierując się przyzwyczajeniem, od lat masz wybrany jeden pakiet i nie śledzisz, czy coś można w tej kwestii zmienić. Jeszcze większym zjadaczem pieniędzy mogą być wszelkie płatne aplikacje, o których nie pamiętasz, a które co miesiąc upłynniają z Twojego konta mniejsze bądź większe sumy. Warto się im przyjrzeć i zrobić selekcję odnośnie tego, co w rzeczywistości jest Ci potrzebne. Z doświadczenia wiem, że kiedy nie kontrolowałam jeszcze swoich finansów na wysokim poziomie, subskrypcje były moją zmorą. Większą niż ta kawa kupowana na stacjach benzynowych. Choć ciężko w to uwierzyć, to w pewnym momencie wszystkie subskrypcje (aplikacje, programy dla firm, kluby i społeczności dla przedsiębiorców) były u mnie na poziomie około 400 – 500 euro miesięcznie (czas kiedy mieszkałam w Irlandii). Ostatecznie zrobiłam z nimi porządek!

Wolna od długów, to krok bliżej do finansowej niezależności

Mam nadzieję, że dałam Ci impuls do tego, że i Ty możesz należeć do grona osób, które nie toną w różnego rodzaju zadłużeniach. Analiza swojej sytuacji, dobry i przede wszystkim realistyczny plan działania oraz poszukiwanie sposobów na oszczędności pozwolą Ci odzyskać panowanie nad finansami i przybliżyć do upragnionego stanu, w którym będziesz prawdziwie silną i niezależną finansowo Kobietą Alfa.